Kalkulator Cicilan Kendaraan
Simulasi lengkap kredit motor & mobil: DP, tenor, bunga flat vs efektif, biaya admin, dan asuransi — supaya Anda tahu total uang keluar sebelum tanda tangan akad.
📊 Bandingkan Semua Tenor
Klik baris untuk memilih tenor| Tenor | Cicilan / Bulan | Total Bunga | Total Uang Keluar |
|---|
Cara Menghitung Cicilan Kredit Kendaraan
1. Tiga Komponen Utama Kredit Kendaraan
Setiap kredit kendaraan pada dasarnya terdiri dari tiga bagian:
- Uang muka (DP) — dibayar di awal, umumnya 10%–20% dari harga kendaraan. Semakin besar DP, semakin kecil pokok yang dibiayai.
- Pokok pembiayaan — harga kendaraan dikurangi DP. Inilah nilai yang dikenakan bunga.
- Bunga / margin — imbal hasil perusahaan pembiayaan. Umumnya dihitung flat per tahun dari pokok.
2. Rumus Cicilan Bunga Flat (Yang Dipakai Mayoritas Leasing)
Contoh: harga motor Rp 25 juta, DP 20% (Rp 5 juta), pokok Rp 20 juta, bunga flat 16%/tahun, tenor 2 tahun:
Cicilan = (20.000.000 + (20.000.000 × 16% × 2)) ÷ 24 = Rp 1.100.000 per bulan.
Bandingkan angka ini dengan hasil kalkulator di atas — persis sama.
3. Bunga Flat vs Bunga Efektif: Kenapa Penting?
Mayoritas leasing mengutip bunga flat karena angkanya terlihat kecil. Padahal pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal yang tidak pernah berkurang — meskipun utang Anda sudah menurun setiap bulan. Akibatnya, bunga flat 10% per tahun setara dengan bunga efektif sekitar 17%–18% per tahun untuk tenor 3 tahun.
| Tenor | Flat 10%/tahun | Setara Efektif ± |
|---|---|---|
| 1 tahun | 10% | ± 18,0% |
| 2 tahun | 10% | ± 18,2% |
| 3 tahun | 10% | ± 17,9% |
| 4 tahun | 10% | ± 17,6% |
Kesimpulan praktis: saat membandingkan dua penawaran, samakan dulu metode bunganya. Tanya ke sales: "berapa bunga efektifnya?" — angka flat tidak bisa dibandingkan langsung dengan angka efektif.
4. Biaya Tersembunyi yang Sering Terlupakan
- Biaya admin / provisi: 1%–3% dari pokok, dibayar di muka.
- Asuransi kendaraan: all-risk biasanya 2%–4% per tahun dari harga kendaraan; sering "dibungkus" ke dalam cicilan sehingga cicilan terlihat lebih besar tanpa penjelasan.
- Biaya fidusia & BPKB: biaya pengurusan jaminan dan dokumen kendaraan.
- Denda keterlambatan: biasanya 0,5%–1% per hari dari cicilan tertunggak. Jangan pernah telat — denda berbunga cepat.
- Penalty pelunasan dipercepat: sebagian kontrak mengenakan denda 1%–5% jika Anda melunasi sebelum tenor selesai. Tanyakan sebelum akad.
💡 4 Tips Sebelum Tanda Tangan Akad
- DP ideal 20%–30%. Di bawah 15% membuat pokok dan total bunga membengkak. Jika dana terbatas, tunda pembelian atau pilih kendaraan yang lebih terjangkau — jangan paksa DP kecil dengan tenor panjang.
- Aturan 20/4/10. Idealnya: DP minimal 20%, tenor maksimal 4 tahun, total cicilan kendaraan (termasuk asuransi, pajak, bensin) tidak melebihi 10% penghasilan bulanan. Cicilan kredit sendiri sebaiknya maksimal ± 25% penghasilan.
- Bandingkan minimal 3 penawaran. Leasing, bank, dan koperasi bisa berbeda jauh. Gunakan kolom "bunga per tahun" di kalkulator ini untuk simulasi tiap penawaran secara apples-to-apples.
- Hitung total uang keluar, bukan cuma cicilan. Cicilan murah dengan tenor 6 tahun bisa berarti Anda membayar bunga 1,5–2x lipat dibanding tenor 2 tahun. Lihat tabel "Total Uang Keluar" di kalkulator.
📌 Kapan Kalkulator Ini Sebaiknya Dipakai?
- Sebelum datang ke dealer — tentukan batas maksimal cicilan yang sanggup Anda bayar.
- Saat sales menawarkan "cicilan ringan" — masukkan angkanya dan lihat total uang keluarnya.
- Saat membandingkan leasing vs bank — samakan tenor & DP, lalu bandingkan cicilan dan total bunga.
- Setelah tanda tangan — cek apakah angka di dokumen sesuai dengan simulasi Anda. Jika berbeda jauh, minta penjelasan tertulis.
Pertanyaan Umum (FAQ)
Sedang Terlilit Pinjol? Hitung Bunganya Dulu
Cek apakah bunga pinjaman online Anda masih dalam batas SE OJK No. 19/SEOJK.06/2023, dan ketahui uang cair bersih setelah potongan biaya admin.
🧮 Kalkulator Bunga Pinjol →Jangan Ambil Kredit Baru Sebelum Baca Ini
Kenali risiko utang cicilan kedua: simulasi kredit kendaraan baru di atas KPR, pinjol, atau kartu kredit bisa berujung gagal bayar. Pelajari panduan mitigasi dan hak hukum Anda.
🛡️ Panduan Aman Kelola Utang →